Intérêts composés, le calcul qui transforme 10 000 euros en 43 000

Par Christophe Cohen · publié le 22 septembre 2026

Deux épargnants placent 10 000 euros le même jour. Trente ans plus tard, l’un récupère 25 000 euros, l’autre 43 000. Même somme, même taux, même durée, et pourtant un écart de 18 000 euros les sépare. Toute la différence tient dans un seul mot.

Comment calculer des intérêts composés ?

La réponse courte : capital final = capital de départ × (1 + taux) puissance années. Un placement de 10 000 € à 5 % par an devient 10 000 × 1,05³⁰, soit environ 43 200 € après 30 ans. Le secret tient au réinvestissement, car chaque année les intérêts produisent à leur tour des intérêts, et la boule de neige grossit de sa propre taille.

Les intérêts simples ignorent ce mécanisme. Ils se calculent toujours sur le capital de départ, 500 € par an dans notre exemple, soit 25 000 € au total. Les composés réinvestissent chaque gain. La première année rapporte 500 €, la deuxième 525, la trentième plus de 2 000.

Ainsi, la courbe des composés commence plate et finit verticale. Ce démarrage lent trompe l’intuition, et beaucoup abandonnent avant l’accélération. Le calcul, lui, ne ment jamais sur la fin.

La règle des 72, le raccourci des banquiers

Un raccourci mental résume toute la mécanique, et il se retient en une ligne. 72 divisé par le taux donne les années de doublement. À 3 %, un capital double en 24 ans. À 6 %, en 12 ans. À 8 %, en 9 ans.

La règle éclaire des choix très concrets. Un point de rendement en plus semble peu, pourtant il raccourcit chaque doublement de plusieurs années. Sur une vie d’épargne, ce point fait un doublement entier de différence. De plus, la règle marche en sens inverse, car à 2 % d’inflation, les prix doublent en 36 ans, et l’argent dormant perd la moitié de sa valeur sur la même durée.

Ce genre de gymnastique rejoint nos techniques de calcul mental, et la règle des 72 en est probablement la plus rentable.

Le temps bat la mise, la démonstration

L’enseignement le plus contre-intuitif des composés concerne le calendrier. Commencer tôt pèse plus que verser gros. La démonstration tient en trois profils, à 5 % par an.

• Qui place 10 000 € à 25 ans en retrouve environ 70 000 à 65 ans
• Qui place 20 000 € à 45 ans en retrouve environ 53 000 au même âge
• Qui verse 100 € par mois dès 25 ans dépasse 150 000 € à 65 ans
• Le même effort commencé à 45 ans plafonne autour de 41 000 €

Le double de capital ne rattrape donc pas vingt ans d’avance. En effet, les dernières années d’un placement composé pèsent plus que toutes les premières réunies, la boule de neige ayant atteint sa vraie taille.

Ce que ce calcul change à vos décisions

Trois réflexes découlent de la formule. D’abord, comparer les placements sur leur taux composé réel, frais déduits, car un point de frais annuel détruit un doublement sur une vie. Ensuite, regarder la durée comme une ressource, la plus précieuse et la seule qui ne s’achète pas. Enfin, se méfier des composés qui travaillent contre vous, car un crédit renouvelable compose aussi, dans l’autre sens.

Les ordres de grandeur se vérifient sur notre calculateur de pourcentage, et les grandes échelles se visualisent avec notre comparaison million contre milliard. La légende prête à Einstein le mot fameux sur les intérêts composés, huitième merveille du monde. La citation est douteuse, le calcul ne l’est pas, et 43 200 euros contre 25 000 en font une démonstration que chacun peut refaire ce soir, calculatrice en main.

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